FIREの計算方法を簡単に解説｜必要資産はどう求める？

まいど！ワクワクFIREです。

FIREの計算方法を検索すると、いろいろな数字が出てきます。4%ルール、25倍、必要資産1億円。数字だけ見ていると、どれを信じたらいいのか分からなくなりますよね。

計算の順番は、そこまで複雑ではありません。年間生活費を出す。資産以外の継続収入を確認する。取り崩し率を仮置きする。最後に、相場が下がった年や家族の支出を入れて見直す。この順番なら、自分の暮らしに合わせて考えられます。

ただし、計算結果はFIREの合格通知ではありません。僕は30歳で資産6000万円を作って会社を辞めましたが、後から家族や資産の値動きで前提が変わりました。数字は、何度も更新する設計図です。

ステップ1：月の支出を、年間の生活費に直す

まずは家計簿を見て、月の生活費を出します。ここで家賃、食費、光熱費、通信費だけを足すと、実際より小さくなりがちです。

税金、保険、医療費、家電、引っ越し、旅行、家族のイベントなど、毎月ではない支出も一年分に直します。月20万円で暮らしているつもりでも、年に一度の大きな支出があれば、計算上の年間生活費は240万円では終わりません。

おすすめは、生活費を「絶対に必要」「できれば残したい」「相場次第で調整できる」の3つに分けることです。FIRE後に支出を落とせる幅が見えると、必要資産の計算も一つの数字に縛られにくくなります。

ステップ2：資産以外の継続収入を引く

次に、FIRE後も続けられそうな収入を確認します。配当や運用益だけでなく、短時間の仕事、事業、発信なども候補になります。

たとえば、年間生活費が240万円で、無理なく続けられる収入が年間60万円あるなら、資産から補う金額は180万円です。

年間生活費240万円 − 継続収入60万円 ＝ 資産から補う180万円

ここで注意したいのは、「一度だけ入ったお金」を継続収入にしないことです。僕はFIRE後にRocketNowの配達を試し、初回プラス22,000円になりました。でも、これは単発の体験であって、毎月同じ金額が入るという意味ではありません。

収入を計算に入れるなら、続けられる時間、体力、家族の予定、やめたくなった時の選択肢まで考えます。

ステップ3：取り崩し率を仮置きして必要資産を出す

資産から補う年間額が出たら、取り崩し率を仮置きします。4%を使うなら、次の計算です。

資産から補う年間額 ÷ 0.04 ＝ 必要資産の目安

年間生活費240万円を全て資産で補う場合は、240万円 ÷ 0.04 で6000万円。年間60万円の収入があり、資産から180万円を補う場合は、180万円 ÷ 0.04 で4500万円です。

年間生活費	継続収入	資産から補う額	4%を仮置きした目安
240万円	0円	240万円	6000万円
240万円	60万円	180万円	4500万円
360万円	60万円	300万円	7500万円

4%は、過去の市場データをもとにした研究から広まった目安です。日本の暮らし、税金、資産配分、FIRE期間、相場の未来を保証する式ではありません。数字を出すために使い、そこから自分の条件で調整します。

ステップ4：相場が悪い年の計算も入れる

平均的な運用益だけを入れると、FIRE後の計画はきれいに見えます。でも、暮らしは平均の年だけで続きません。資産が下がった年にも、家賃や食費は発生します。

僕は資産の大きな下落を経験し、平常時に思っていた「長期で持てる」という感覚が、家族の生活がかかった場面では変わることを知りました。計算表に、下落年の支出、生活防衛資金、少し働く選択肢を入れておきたい理由です。

たとえば、資産が30%減ったとき、支出を10%落とせるか。1年間だけ仕事を戻せるか。大きな医療費や家電の買い替えがあっても、投資を売らずにすむか。正解を当てるのではなく、崩れ方を想像します。

ステップ5：年齢とFIRE期間を計算に入れる

30歳でFIREする計画と、50歳でFIREする計画では、資産を使う期間が違います。若くして辞めるほど、長い期間を支える前提になりやすい。だから、同じ4%を入れたとしても、余裕の見方は変わります。

一方、年齢だけで必要資産を決めるのも違います。健康、家族、働く選択肢、住む場所、年金など、前提を一つずつ確認する必要があります。年齢は計算の入力欄の一つであって、FIREの可否を決める判定ボタンではありません。

僕の6000万円計画も、その後に前提が変わった

僕は資産6000万円で会社を辞めました。そのときは、資産を運用しながら自由に暮らせるイメージが強かった。実際、退職直後の自由は最高でした。

でも、ゲーム三昧で生活が崩れた時期があり、家族ができ、資産の大きな下落も経験した。1億円を超えた時期があっても不安が消えたわけではなく、過去最高額からの減少に心を持っていかれました。

この経験から、FIREの計算には、資産額だけでなく「前提を変えられるか」を入れるようになりました。少し働く、支出を変える、守る資産を置く、家族と相談する。計算式の外側に、戻れる道を作っておく。

FIREの計算でやりがちなミス

• 月の生活費だけで計算する。年に一度の支出や家族のイベントを落とす。
• 利回りを固定する。毎年同じように増える前提で、下落年を考えない。
• 副収入を盛る。初回の売上や一時的な利益を、毎月の収入にしてしまう。
• 家族の不安を入れない。自分だけの許容度で、世帯のFIREを決める。
• 計算を一度で終える。生活、資産、仕事が変わっても数字を更新しない。

計算を細かくするほど、未来をコントロールできるように見えます。でも、相場も家族も体調も、自分の思い通りにはなりません。だから、細かい計算と同じくらい、計画を変える柔らかさが必要です。

計算結果を、会社を辞める日だけに使わない

FIREの計算方法は、年間生活費を出し、継続収入を引き、取り崩し率を仮置きし、悪い年を想像する。これが基本です。

4%や25倍の数字は便利ですが、人生の答えではありません。僕も6000万円で会社を辞めたあと、生活の作り方や家族との役割を何度も考え直しました。

計算の目的は、未来を一発で当てることではなく、選択肢を見えるようにすること。ほんまに、数字が出たあとからが本番です。仕事を続けるのか、少し休むのか、Side FIREにするのか。計算表を使って、自分の暮らしを選び直したらええと思います。

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