FIREの必要資産はいくら？計算の基本をわかりやすく解説

まいど！ワクワクFIREです。

「FIREするには、資産はいくら必要ですか？」

この質問に、全員共通の金額で答えるのは無理があります。独身か家族持ちか、住む場所はどこか、年間生活費はいくらか、少し働く気があるか。同じ資産額でも、暮らしの条件が違えば意味が変わるからです。

それでも、考え始めるための計算はあります。年間生活費に25を掛ける。いわゆる4%での取り崩しを仮置きした目安です。ただし、これは未来の資産寿命を保証する合格ラインではありません。僕自身、30歳で資産6000万円を作って会社を辞めましたが、6000万円が誰にとっても安心な金額だとは思っていません。

FIREの必要資産は「生活費×25」が入口になる

まず、自分の年間生活費を出します。月20万円なら年間240万円。これに25を掛けると、6000万円になります。

計算式はシンプルです。

年間生活費 × 25 ＝ 必要資産の目安

月の生活費	年間生活費	25倍の目安
15万円	180万円	4500万円
20万円	240万円	6000万円
30万円	360万円	9000万円

この表は計算方法を見せるための例です。税金や保険、医療費、住まいの修繕、家族のイベントなどが入っていなければ、実際に必要な金額は変わります。月の生活費だけを入れて「これでFIREできる」と決めたらあかんです。

4%という数字は、万能な安全ラインではない

4%という言葉は便利ですが、数字だけが独り歩きしやすい。過去の市場データを使った研究をもとにした考え方であり、資産の中身、取り崩す期間、相場の順番、物価、税金、生活費によって結果は変わります。

そもそも、FIREは30年で終わる計画とは限りません。若くして会社を辞めるなら、取り崩す期間はもっと長くなる可能性があります。資産価格が下がった年にも同じ額を使うのか、支出を落とせるのか、収入を少し戻せるのか。計算式の外側に、暮らしの判断があります。

だから、僕は25倍を「スタート地点」と考えています。答えを出す魔法ではなく、自分の生活費を見える化するための定規です。

僕は資産6000万円で会社を辞めた

僕は30歳のとき、資産6000万円を作って会社を辞めました。FIRE時の資産として後年に振り返っている金額で、現在の残高でも、読者全員に必要な金額でもありません。

退職直後は、平日の昼にゲームをしてもいい、眠ければ寝てもいいという自由に浮かれました。ところが、自由時間を持て余して生活が崩れた時期もある。その後、家族ができ、投資の大きな下落も経験しました。

つまり、6000万円という数字だけを切り出しても、僕のFIRE後の現実は説明できません。生活費、家族、仕事の選択肢、リスクをどこまで取るか。必要資産は、金額の横に条件を書いて初めて意味が出ます。

独身・夫婦・子どもで必要額が変わる理由

独身なら、一人で住む場所や支出を調整しやすい面があります。ただし、病気や長生き、介護などのリスクを一人で引き受ける必要もあります。

夫婦なら、二人の仕事と支出を合わせて考えます。片方が働くのか、二人とも辞めるのか。資産の値動きに対する安心感が同じか。どちらかだけが納得していても、世帯としてはFIREできません。

子どもがいる場合は、教育や住まい、急な体調不良など、時期で支出が変わります。僕も、子どもが生まれる前と、家事育児を担うようになったあとで、お金の意味が変わりました。家族がいるからFIREできないのではなく、家族の安心を計算に入れる必要がある、ということです。

資産5000万円＋月5万円という考え方もある

完全FIREだけが選択肢ではありません。記事内の例として、資産5000万円に月5万円の収入を組み合わせるSide FIREの考え方があります。

月5万円は年間60万円です。年間生活費が240万円なら、残りの180万円を資産からまかなうという計算になります。4%を仮置きすれば、必要資産の見え方は、生活費全額を資産でまかなう場合より小さくなります。

ただし、月5万円が続く保証はありません。仕事の体力、家族の予定、収入の再現性によって変わる。数字を小さくするために無理な仕事を続けるなら、FIREの目的から外れる可能性もあります。

大切なのは、少し働くことを負けにしないことです。資産と小さな収入を組み合わせ、必要なら働く。働きたくない時期は離れる。選べること自体が、資産の役割を軽くしてくれます。

必要資産を考えるときに、生活費以外で見るもの

• 不定期の支出。税金、保険、医療、家電、住まい、家族のイベントなど、月の予算からこぼれるお金。
• 資産の値下がり。資産が減ったときに、同じ金額を使い続けるのか、支出を落とすのか。
• 働く選択肢。週に数時間でも仕事に戻れるか、発信や活動で収入を作れるか。
• 家族の安心。自分が耐えられる数字ではなく、家族が安心して暮らせる条件か。
• お金以外の資産。友人、健康、居場所、趣味、経験、必要とされる感覚を持てているか。

最後の項目は、必要資産の計算表には出てきません。でも、FIRE後に時間を持て余したり、人との接点がなくなったりすると、お金があっても自由を感じにくい。資産額と一緒に、生活の土台も作っておきたいところです。

FIREする金額を決める前に、3つのケースを作る

一つの金額だけで判断すると、相場や生活の変化に弱くなります。僕なら、少なくとも次の3ケースを並べます。

1. 支出を絞ったケース。住む場所や生活スタイルを変え、必要最低限で暮らす場合。
2. 今の暮らしを続けるケース。家族との時間、外食、趣味、不定期支出まで含める場合。
3. Side FIREのケース。少し働く、発信する、事業を試すなど、収入を組み合わせる場合。

3ケースの差が大きいなら、資産を増やすだけでなく、住む場所や働き方、支出の優先順位も見直せます。必要資産を一つの壁にせず、暮らしの選択肢として見るわけです。

必要資産は、人生を止めるための数字ではない

FIREの必要資産はいくらか。まずは年間生活費を出し、25倍を目安に置く。そこから家族、期間、資産の値下がり、少し働く選択肢を足していく。これが、僕が考える順番です。

僕は6000万円で会社を辞めましたが、その後にゲーム三昧の時期も、資産の大きな下落も経験しました。だから、6000万円を正解として売るつもりはありません。数字が大きくても不安は出るし、数字が小さくても働き方や生活費で形は作れる。

必要資産の計算は、会社を辞める許可証ではなく、自分の暮らしを知るための道具です。ぶっちゃけ、計算が完璧になるまで待っていたら、人生のほうが先に進んでしまう。数字を見ながら、働くか、休むか、家族とどう過ごすかを何度も選び直したらええんよな。

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