月20万円で暮らすならFIREにいくら必要？

まいど！ワクワクFIREのまるです。

「月20万円で暮らせるなら、FIREにいくら必要？」

かなり現実的な質問です。月20万円なら、年間では240万円。ここから必要資産の目安を置くことはできます。ただし、月20万円の中に何を入れるかで答えは大きく変わります。

家賃や食費だけなのか、税金や保険、医療費、家電、旅行、家族との体験まで含むのか。同じ「月20万円」でも、中身がスカスカなら計算は簡単に外れます。数字は出しますが、数字に人生を預けすぎないように考えていきます。

月20万円は年間240万円になる

まずは単純に、20万円×12か月で年間240万円です。FIRE後に毎年240万円を使うなら、資産から毎年どれだけ取り出すかを考えます。

よく知られている4％という取り崩し率を、あくまで計算の例として置くと、240万円÷0.04で6000万円になります。これが「月20万円なら6000万円」という計算の出発点です。

ただし、6000万円あれば必ずFIREできるという意味ではありません。4％で運用できる保証も、税金やインフレが消える仕組みもない。生活費の見積もりを始めるための、ひとつの物差しです。

月20万円に含める費用を先に分ける

生活費を月20万円と置くなら、まず固定費と変動費を書き出します。家賃、食費、水道光熱、通信、保険、交通。ここまでは毎月見えやすいお金です。

次に、毎月は出ないお金を足します。税金、社会保険、医療、家具家電の買い替え、冠婚葬祭、帰省、旅行。年間で出る金額を12で割り、月の予算へ入れないと、FIRE後に突然大きな出費が来ます。

「月20万円でいける」と思っていたのに、年払いの請求が来るたびに投資資産を売る。これでは、相場が下がった時に心まで削られます。毎月の生活費と、年に数回の生活費を分けるだけでも、計画は現実に近づきます。

最低生活費20万円だけで計画しない

2026年7月の発信で、最低生活費18万円に幸福予算2万円を足して、合計20万円と考える例が紹介されました。これは誰にでも同じように当てはまる家計ではなく、生活を考えるための例です。

幸福予算は、ぜいたくを無制限にするお金ではありません。家族との食事、健康、創作、好きな時間。削ったら毎日が苦しくなる支出を、最初から無かったことにしないための枠です。

FIREを目指していると、1円でも多く残したくなります。僕も数字に熱くなった時期があります。でも、残高だけ増えて、使う楽しみや人との時間がなくなったら、何のために会社を辞めるのか分からんようになります。

家族がいると月20万円の意味は変わる

一人暮らしの月20万円と、家族で暮らす月20万円は、同じ金額でも中身が違います。住まい、食費、教育、医療、家族の予定。これから増える支出を、今の家計だけで決めることはできません。

僕は30歳で会社を辞めた直後、自分の時間を好きに使うことを自由だと思っていました。家族ができ、妻が働き、僕が家事育児を担うようになると、自由の意味は変わりました。子どもの成長を近くで見る、妻の働く時間を支える。こうした時間も、FIREで得たいものになったんです。

だから、家族のいる人が月20万円を目指すなと言いたいわけではありません。誰が、何を大事にして、どの支出を守るのかを話し合う。金額だけでなく、生活の役割まで入れて考えます。

月20万円生活とSide FIREを組み合わせる

資産6000万円だけで年間240万円を出す完全FIREの計算は、一つの形です。もし月5万円の収入を組み合わせるなら、資産から必要になるお金は年間180万円になります。

この場合、単純な4％計算では180万円÷0.04で4500万円です。けれど、月5万円の仕事が何年続くか、体力や家族の時間に合うか、収入が変動するかは別に確認が必要です。

資産5000万円に月5万円の収入を組み合わせる例もありますが、これは記事内の考え方であって、誰にでも保証される必要額ではありません。完全FIREか、何もできないかの二択から離れるための見方です。

4％計算に入らないお金を忘れない

月20万円を年間に直した240万円には、次のような費用が入っていないことがあります。

• 税金や社会保険など、働き方で変わる負担
• 病気やけが、歯科、通院などの医療費
• 家電、家具、スマホ、自転車などの買い替え
• 帰省、旅行、家族の行事、交際費
• 住まいの修繕や引っ越しなど、毎月ではない支出

全部を正確に当てる必要はありません。過去1年の明細を見て、毎月の支出と年1回以上の支出を分ける。そのうえで、余裕をどの程度置くかを決めます。FIREの計算は、細かくしすぎるより、漏れを減らすほうが大事やなと思います。

資産が増えても、安心が増えるとは限らない

僕はFIRE時の資産を、後年の記事で6000万円と振り返っています。その後、資産が1億円を超えた時期もあれば、2024年12月のピークとして1億4000万円以上を振り返ったこともあります。

でも、数字が増えたから不安が終わったわけではありません。2026年2月には、ピークから一億円弱減ったと書き、家族の安心を考えて「FIRE卒業」と表現しました。これは現在の残高を示す話ではなく、資産の変動で判断や気持ちが揺れた経験です。

月20万円の計算でも同じです。必要額を大きく積めば安心が増えるように見えるけれど、相場を毎日見て心が削られるなら、資産が自由を奪うこともある。守るお金と増やすお金を分ける視点が必要になります。

月20万円でFIREを考えるチェックリスト

1. 月20万円の内訳を、固定費・変動費・幸福予算に分ける。
2. 年払い・臨時費を、月の数字とは別に書き出す。
3. 家族の変化や住まいの予定を、今の支出だけで判断しない。
4. 4％計算は目安として使い、取り崩しの変動を考える。
5. 不足した時に、少し働く・支出を調整する・相談する道を残す。

月20万円は、節約の上限ではなく暮らしの設計図

月20万円なら、単純計算では年間240万円。4％という数字を使えば6000万円という目安が出ます。ただし、これは保証額ではなく、生活費を考え始めるための計算です。

僕がFIRE後に感じたのは、資産額だけで自由は完成しないということでした。家族との時間、人とのつながり、健康、好きな活動。こうしたものへお金と時間を変換して、初めて資産が生活の役に立つ。

月20万円に収めることが目的になって、毎日を我慢大会にしたら本末転倒です。必要な支出は守り、満足度の低い支出を整え、足りない時の次の一手を用意する。そうすれば、計算は不安を増やすものではなく、自由を作る道具になります。

現場からは以上です！

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