サイドFIREにはいくら必要？必要資産を生活費・年齢別に徹底シミュレーション

まいど！「サイドFIREにはいくら必要なん？」と聞かれたら、僕はまず「生活費はいくらで、あとどれぐらい働くつもりなん？」と聞き返します。

サイドFIREは、資産だけで一生分をまかなうゲームではありません。資産から出すお金と、自分で選んだ仕事や活動から入るお金を組み合わせて、会社に人生のハンドルを握られない状態を作る考え方です。

僕は30歳で会社を辞めたとき、後年の振り返りでは資産6,000万円でサイドFIREを始めたと整理しています。ただ、その金額を「誰でも安全に始められるライン」として語ったことはありません。生活費も家族も、働き方も違うからです。ぶっちゃけ、金額だけを見て決めると、あとで数字に追いかけられるんよな。

サイドFIREの必要資産は「不足分」で決まる

最初に見るのは、毎月の生活費そのものではなく、働いても埋まらない不足分です。たとえば生活費が月25万円で、選んだ仕事から月10万円入るなら、資産が受け持つのは月15万円。ここを年額に直して、必要資産を考えます。

ざっくり必要資産 ＝（年間生活費 − 年間の労働収入）÷ 0.04

この計算は、取り崩し率を4％と仮置きした場合の目安です。税金、社会保険、手数料、物価上昇、相場の順番、臨時出費は入っていません。答えではなく、考えるスタート地点やと思ってください。

生活費25万円で試算するとどうなるか

同じ生活費でも、働いて得る金額が変われば必要資産は大きく変わります。下の表は、月25万円の生活費を置いた単純な例です。

月の労働収入	資産が補う月額	必要資産の目安
0万円	25万円	約7,500万円
5万円	20万円	約6,000万円
10万円	15万円	約4,500万円
15万円	10万円	約3,000万円

月5万円の収入が増えると、単純計算では必要資産が1,500万円下がります。だからサイドFIREは「何千万円あれば完成」というより、「毎月いくらを自分で補えるか」を一緒に見るものです。ただし、月10万円の収入が毎月必ず続くとは限りません。仕事がない月、休む月、経費がかかる月もあります。

年齢で必要額が変わる理由

30代は、資産を使う期間が長い

30代のサイドFIREは、若いぶん時間を味方にできる一方、資産を使う期間も長くなります。短い退職期間のつもりで4％を当てはめると、少し楽観的になりやすい。労働収入を増減できる力、再就職できる経験、現金の余裕まで持っておきたいところです。

会社を辞めた直後は「これで一生いける」と思いたくなります。でも、30代なら生活は何十年も続く。家族が増えることも、住まいが変わることも、体調が変わることもある。サイドFIREでは、資産額だけでなく、あとから働き方を変えられる余白がかなり大事です。

40代は、年金までの橋を分けて考える

40代は、年金など将来の収入が始まるまでの期間と、その後の生活を分けると考えやすくなります。受け取れる時期や見込み額は個人の加入記録などで変わるため、ねんきんネットや日本年金機構の案内で確認します。今の生活費を、将来の不確かな数字だけで埋めるのは危ないです。

50代以降は、資産の使う順番も見る

年齢が上がるほど、必要資産の総額だけでなく、いつ何に使うかが重要になります。近い将来に使うお金を値動きの大きい資産だけに置くと、相場が下がったときに売らざるを得ません。生活防衛資金、数年以内に使うお金、長期運用するお金を分けるだけでも、判断は少し落ち着きます。

僕が6,000万円で始めて分かったこと

僕は資産6,000万円で会社を辞めましたが、その後ずっと資産が一直線に増えたわけではありません。会社を離れた自由を味わい、ゲーム中心に堕落した時期もあり、YouTubeや文章、コミュニティなどを試しました。資産が増えた時期も減った時期も経験しています。

この経過を見ていると、必要資産は「退職日の残高」だけでは決まらないと感じます。資産があっても、毎日株価を見て心が揺れるなら自由とは言いにくい。少し働くことや誰かと話すことが、数字以外の安全網になる場合もあります。ほんまに、資産の多さと安心は同じものやないんよな。

自分のサイドFIRE金額を出す5ステップ

1. 生活費を平均でなく年額で出す。家賃や食費だけでなく、税金、保険、旅行、家電の買い替え、医療費なども年単位で足します。
2. 収入を「確実」「変動」「やめてもいい」に分ける。変動収入を全部あてにせず、最低ラインと上振れを別々に置きます。
3. 不足分を計算する。生活費から、無理なく続けられる労働収入を引きます。
4. 取り崩し率を一つに決め打ちしない。4％だけでなく、もっと低い率にした場合も並べ、相場が悪い年にどうするかを決めます。
5. 資産が減ったときの行動を書く。支出を下げる、働く日を増やす、計画を延期するなど、数字が悪化したときの手札を先に用意します。

「足りるかどうか」を考えるとき、資産を増やす話だけになりがちです。でも、働く力を残す、家族と相談する、支出を下げられる暮らしにする、というのも立派な準備です。切り札を常に持て、という感覚に近いですね。

まとめ：サイドFIREは金額より設計を見る

サイドFIREの必要資産は、生活費、働いて得る収入、年齢、家族、資産の置き場所で変わります。まずは「年間生活費−年間労働収入」の不足分を出し、仮の取り崩し率で試算する。そのうえで、収入が途切れたとき、相場が下がったとき、家族の予定が変わったときの行動まで決めます。

僕の6,000万円は僕のスタート地点であって、あなたのゴールではありません。月5万円でも10万円でも、納得できる仕事を組み合わせれば、完全FIREとは違う道が見えてくる。大事なのは、会社を辞めるために無理な数字を追うことやなく、自分の生活を自分で選び直せる状態を作ることやと思います。

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