FIRE後の住居費はいくらまで？生活費に占める割合の考え方

まいど！ワクワクFIREです。

FIRE後の住居費はいくらまでにすればいいのか。家賃は手取りの25％、住宅ローンは年収の何倍まで。そんな目安を見かけますが、FIRE後は給与収入だけで判断できません。

投資から取り崩すのか、配当や副業の収入があるのか、家族の人数が変わるのか。住む場所によって交通費や医療、子どもの費用も変わります。だから「何％なら正解」とは言えない。見るべきなのは、住まいにかかる総額と、生活に残る余白です。

僕もFIRE後に、自由な時間の使い方や家族との生活を考える中で、住まいは単なる固定費ではないと感じました。安ければいいわけでもないし、高ければ快適というわけでもない。自分が笑える日々を送るための土台として、住居費を見直す話です。

FIRE後の住居費は「総額」で見る

まず、家賃や住宅ローンの返済額だけを住居費としないことです。毎月と毎年の支払いを、次のようにまとめます。

項目	賃貸の例	持ち家の例
住み続ける支払い	家賃、共益費、更新関連費	ローン返済、管理費、修繕積立
公的・契約上の費用	契約初期費用、保証関連費	固定資産税、保険、ローン手数料
暮らしの費用	光熱費、駐車場、交通費	光熱費、駐車場、修繕、交通費
将来の費用	引っ越し、家賃上昇、家具	設備交換、外壁・水回り、売却費

賃貸なら引っ越せる安心がある一方、家賃がずっと同じとは限りません。持ち家なら毎月の返済が見えやすい一方、税金や修繕がまとまって来ます。どちらが得かではなく、FIRE後にどの不確実性を引き受けたいかを考えます。

割合は「手取り」だけでなく、使える現金から考える

会社員の手取りが毎月30万円で、住居費が8万円なら、単純計算で26.7％です。これは説明のための例で、推奨値ではありません。FIRE後に毎月使えるお金が、投資の値動きに左右されるなら、同じ26.7％でも安心感は変わります。

FIRE後は、次の3つの数字を分けます。

1. 平常時に見込む月の収入・取り崩し
2. 投資を売らずに使える現金と預金
3. 相場が悪い時に最低限使える金額

住居費を1の数字だけで払う計画にすると、暴落時に家賃や返済を削れません。2の現金が何か月分あるか、3の最低生活費に住居費を含めても暮らせるかを見る。住居費の割合は、家計の入口ではなく、相場が悪いときの出口まで確認して初めて意味が出ます。

最初に「削らない住まい」を決める

住居費を下げるとき、金額だけでなく、生活の満足度に直結する条件を先に決めます。日当たり、通勤や送迎の距離、騒音、病院や買い物へのアクセス、家族の一人時間。ここを削ると、家賃は下がっても別の支出やストレスが増えることがあります。

僕の場合も、FIRE後の時間を家事や育児、発信に使うようになると、家からの移動時間や生活動線の意味が変わりました。FIREは会社へ行かなくなることだけではない。毎日の送迎、食事、散歩、買い物がどう回るかで、同じ家賃でも暮らしの重さが変わるんよな。

反対に、使っていない部屋、見栄のための立地、ほとんど乗らない車の駐車場など、満足度と関係が薄い費用は見直しやすい。削ってはいけない支出と、惰性の固定費を一緒にしないことです。

住居費の上限を3ケースで試算する

「家賃はいくらまで」と一つの上限を決めるより、ケースを3つ作るほうが現実的です。たとえば、住居費以外の最低生活費が月15万円、住居費が月8万円なら、最低ラインは23万円です。これは一例にすぎません。

ケース	想定	確認すること
平常	収入・取り崩しが計画どおり	楽しみや貯蓄も残るか
収入減	副業や配当が想定より少ない	住居費を払いながら半年耐えられるか
相場悪化	投資を売りたくない時期が続く	現金だけで最低生活を維持できるか

ここで「住居費が高すぎる」と分かった場合も、すぐ引っ越す必要はありません。食費や趣味を削る、収入を少し作る、住居の広さや場所を見直すなど、順番を決める。家族がいるなら、一人で決めず、どの支出を守るかを共有します。

賃貸の住居費で忘れやすいこと

賃貸は、持ち家に比べて住み替えやすいのが魅力です。FIRE後に生活スタイルが変わる、家族が増える、地方へ移る。こうした変化に合わせて住まいを変えられます。

ただし、更新料、保証関連費、引っ越し費用、家具家電、審査で求められる書類などもあります。家賃の安さだけで判断しない。数年住む前提で初期費用と移動費を割り、月の総額に直します。

また、収入が給与でない場合は、入居審査が気になる人もいるでしょう。資産、継続収入、保証会社、連帯保証人など、確認される内容は物件や契約によって変わります。FIRE後の住まいを考えるなら、借りられるかだけでなく、借りた後も無理なく払い続けられる家賃にすることが先やな。

持ち家の住居費で忘れやすいこと

持ち家は、家賃を払い続けなくていい安心があります。でも、ローンが終われば住居費がゼロになるわけではありません。固定資産税、保険、修繕、管理費、交通費が残ります。

設備が壊れたときに、投資を売らずに支払えるかも確認します。給湯器、エアコン、水回りなど、予測しにくい費用は一度に来ることがある。毎月の返済額が低いから大丈夫ではなく、年単位の支出を積み立てる前提で見ます。

FIRE前に買うか、FIRE後に買うかは、住宅ローンの組みやすさだけで決めない。住む場所を固定することで、仕事や家族の選択肢が狭くならないか。家を持つ安心と、動ける余白を両方並べて考えます。

住居費を下げる前に、収入を少し足す方法もある

住居費が生活費を圧迫している場合、引っ越しだけが答えではありません。月数万円の収入を作る、働く日を少し増やす、使っていない部屋を活用するなど、家計の入口を変える方法もあります。

ただし、単発の収入を安定収入に変換しないことです。僕自身、配達で22,000円になった経験はありますが、その一度の金額を毎月の前提にはしていません。収入の再現性、体力、経費、家族との時間まで含めて、住居費を支えられるかを見る。ほんまに～、数字は大きく見せるより、続くかどうかが大事やわ。

FIRE後の住居費チェックリスト

1. 家賃・返済以外の住居関連費を年額で出した
2. 平常時、収入減、相場悪化の3ケースを試した
3. 現金だけで何か月住居費を払えるか分かる
4. 削りたくない住まいの条件を家族と共有した
5. 引っ越しや修繕など一時費用を別に置いた
6. 住む場所を固定するメリットと、動ける余白を比べた

上限は他人の割合から借りず、自分の最低生活費と余裕から作ります。住居費が低くても暮らしが苦しいなら、安さだけではFIREの目的から外れる。逆に、払える余白があり、家族が納得しているなら、平均より高い住居費でも選択肢になります。

住まいは、自由を支える固定費にする

FIRE後の住居費は、ただ削る項目ではありません。毎日の安心、家族との時間、移動のしやすさ、将来の選択肢を買う費用でもあります。

だからこそ、見栄や惰性で払い続けるのはやめる。でも、家族の健康や自分の満足まで削って、数字だけをきれいにする必要もない。生活費の割合、現金の余白、住み替えや再収入の道をまとめて、ほんまに自分が笑える住まいを選びたいですね。

関連するワクワクFIREの情報

• FIREに必要な資産を生活費から考える
• 家族の生活費とFIREを考える
• FIRE前の準備を確認する